Acheter une maison à deux est souvent un projet excitant.
On pense à la propriété, au quartier, aux rénovations, au paiement mensuel et au taux hypothécaire.
Mais il y a une question que plusieurs personnes ne se posent pas assez tôt :
Qu’arrive-t-il si la situation change ?
Personne n’achète une maison en pensant à une séparation, une perte d’emploi, une baisse de revenus ou un conflit financier.
Pourtant, une hypothèque signée à deux crée des responsabilités importantes.
Avant de signer, il est essentiel de bien comprendre les implications.
Une hypothèque à deux, ce n’est pas seulement partager un paiement
Quand deux personnes achètent une propriété ensemble, elles ne partagent pas seulement une maison.
Elles partagent aussi une dette.
Le prêteur regarde le dossier global : les revenus, les dettes, le crédit, la mise de fonds et la capacité de remboursement des deux emprunteurs.
Sur papier, cela peut aider à se qualifier pour un montant plus élevé.
Mais il faut aussi comprendre l’autre côté de la médaille.
Si l’un des deux ne paie plus sa part, le prêteur ne gère pas votre entente personnelle comme un partage de loyer entre colocataires.
Pour le prêteur, l’objectif est simple : le prêt doit être payé.
C’est pourquoi il est important de savoir exactement ce que vous signez avant de vous engager.
Erreur no 1 : penser que chacun est seulement responsable de sa moitié
C’est une erreur fréquente.
Plusieurs acheteurs pensent que s’ils achètent à deux, chacun est automatiquement responsable de 50 % du prêt.
Dans la pratique, ce n’est pas toujours aussi simple.
Si les deux personnes sont emprunteurs au dossier hypothécaire, le prêteur peut tenir compte de l’engagement complet dans son analyse.
Cela veut dire que si un problème survient, la responsabilité financière peut devenir beaucoup plus lourde que prévu.
Même si vous avez une entente entre vous, cette entente ne remplace pas nécessairement les obligations prévues au contrat hypothécaire.
Avant de signer, il faut donc bien comprendre votre niveau réel de responsabilité.
Erreur no 2 : ne pas discuter de la mise de fonds
Dans plusieurs couples, la mise de fonds ne vient pas toujours à parts égales.
Une personne peut mettre 20 000 $.
L’autre peut mettre 5 000 $.
Parfois, un parent aide l’un des deux acheteurs.
Parfois, une personne utilise ses économies, son REER ou le produit de la vente d’un autre bien.
Le problème, c’est que beaucoup de couples évitent cette discussion au départ.
Ils se disent :
“On verra plus tard.”
Mais plus tard, c’est souvent quand il y a un désaccord.
Avant d’acheter, il est préférable de clarifier la contribution de chacun, la propriété réelle de chacun et ce qui se passera si la maison est vendue.
Ce genre de discussion peut être inconfortable, mais elle évite beaucoup de confusion.
Erreur no 3 : oublier que la vie peut changer
Au moment de l’achat, tout semble clair.
Les deux revenus sont là.
Le projet est commun.
Les paiements semblent abordables.
Mais une situation peut changer rapidement.
Une séparation.
Un congé parental.
Une perte d’emploi.
Une maladie.
Une baisse de revenus.
Un changement de carrière.
Un des deux veut vendre, l’autre veut garder la maison.
Et c’est souvent à ce moment-là que les vraies questions apparaissent.
Qui garde la propriété ?
Qui continue de payer ?
Est-ce que l’un peut racheter la part de l’autre ?
Est-ce que la personne qui garde la maison peut se qualifier seule ?
Est-ce qu’il y aura une pénalité hypothécaire ?
Ces questions doivent idéalement être réfléchies avant de signer, pas seulement quand la situation devient urgente.
Erreur no 4 : croire qu’une séparation règle automatiquement l’hypothèque
Une séparation ne fait pas disparaître une hypothèque.
Même si une personne quitte la maison, même si les deux personnes s’entendent verbalement, même si l’un des deux promet de continuer les paiements, le prêteur peut toujours se baser sur les documents signés.
Pour retirer une personne d’un prêt hypothécaire, il faut généralement que le prêteur accepte la modification.
Et pour accepter, le prêteur voudra savoir si la personne qui conserve la propriété peut se qualifier seule.
Ce n’est pas automatique.
C’est là que plusieurs personnes découvrent que garder la maison après une séparation peut être plus compliqué que prévu.
Il faut analyser les revenus, les dettes, le crédit, la valeur de la propriété, le solde hypothécaire et parfois le montant à verser à l’autre personne.
Erreur no 5 : ne pas prévoir les frais possibles
Acheter une maison à deux implique plusieurs frais.
Mais en cas de changement, il peut aussi y avoir d’autres coûts.
Par exemple :
frais de notaire ;
pénalité hypothécaire ;
frais de refinancement ;
évaluation de la propriété ;
rachat de part ;
nouvelles conditions de prêt ;
assurance hypothécaire possible selon la situation.
Ces frais peuvent changer complètement le portrait financier.
Une décision qui semblait simple au départ peut devenir beaucoup plus coûteuse si elle n’a pas été bien planifiée.
Erreur no 6 : ne pas demander conseil avant de signer
Avant d’acheter à deux, il ne faut pas seulement demander :
“Combien pouvons-nous emprunter ?”
Il faut aussi demander :
“Est-ce que cette structure est adaptée à notre situation ?”
Un bon financement ne se limite pas au taux.
Il doit tenir compte de votre réalité, de vos revenus, de vos dettes, de votre mise de fonds, de vos projets et des risques possibles.
Dans certains cas, il peut aussi être pertinent de consulter un notaire ou un conseiller juridique pour clarifier les droits de chacun, surtout si vous achetez en union de fait ou si les contributions financières sont différentes.
Le rôle du courtier hypothécaire est de vous aider à comprendre les options de financement disponibles et à structurer votre demande de façon plus claire.
Acheter à deux peut être une excellente décision
Acheter une propriété à deux peut être une très bonne stratégie.
Cela peut permettre d’accéder plus rapidement à la propriété, de partager les coûts et de bâtir un projet commun.
Mais il faut le faire avec les yeux ouverts.
Avant de signer, prenez le temps de comprendre :
votre responsabilité réelle ;
la contribution de chacun ;
les conséquences en cas de séparation ;
les conditions de l’hypothèque ;
les options si l’un veut garder la maison ;
les frais possibles ;
la capacité de chacun à assumer le projet.
Une hypothèque est un engagement important.
Et lorsqu’elle est signée à deux, elle doit être réfléchie à deux.
Avant d’acheter à deux, prenez le temps de valider votre situation
Chaque situation est différente.
Un couple marié, des conjoints de fait, deux amis, un parent et un enfant, ou deux investisseurs n’ont pas toujours les mêmes réalités ni les mêmes risques.
Avant de signer une promesse d’achat ou de vous engager dans une hypothèque à deux, il peut être utile d’analyser votre situation complète.
L’objectif n’est pas de compliquer le projet.
L’objectif est de prendre une décision claire, réaliste et adaptée.
Si vous prévoyez acheter une propriété à deux et que vous souhaitez mieux comprendre vos options hypothécaires, je vous offre un appel gratuit, confidentiel et sans engagement.
